在今年2月的最后一天，多家銀行發(fā)布房貸“換錨”的最新公告，將從3月1日起至8月31日，陸續(xù)受理存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。
按央行規(guī)定，存量浮動(dòng)利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次。
距離完成利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換的最后期限不到20天，近期多家銀行紛紛發(fā)布公告稱，將對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為LPR。
五家國有大行擬批量轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)
今年3月1日，備受矚目的存量個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式拉開帷幕。按央行規(guī)定，存量浮動(dòng)利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換，并且定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次。
距離完成利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換的最后期限不到20天。8月12日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲(chǔ)銀行等五家國有大行發(fā)布公告，表示將于8月25日起，對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為LPR。
上述五家國有行均在公告中表示，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對(duì)批量轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可在2020年12月31日前通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)回原來的定價(jià)方式或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。
對(duì)于上述銀行批量轉(zhuǎn)換方式，有銀行將把貸款重定價(jià)日統(tǒng)一設(shè)置為貸款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日。
實(shí)際上，發(fā)布浮動(dòng)利率房貸定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換的銀行不止上述五家，交通銀行、平安銀行均有發(fā)布存量浮動(dòng)利率貸款客戶定價(jià)基準(zhǔn)統(tǒng)一轉(zhuǎn)換LPR通知，交通銀行統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動(dòng)利率加減點(diǎn)方式的時(shí)間為8月21日，平安銀行則為8月12日。
兩種房貸利率定價(jià)方式，怎么選？
事實(shí)上，存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換只是定價(jià)方式的轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換有兩種方式：
一是浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)，浮動(dòng)利率貸款應(yīng)在合同中約定以一定的時(shí)間周期，按相應(yīng)期限LPR加減某一確定的點(diǎn)差計(jì)算具體利率水平，利率隨參考的LPR變動(dòng)而浮動(dòng)；
二是固定利率貸款的定價(jià)，固定利率貸款在合同期限內(nèi)利率水平保持不變，按照合同中明確的某個(gè)時(shí)間點(diǎn)或時(shí)間段的LPR加減點(diǎn)確定具體利率水平，利率水平一旦確定，直至借款到期日保持不變。
利率定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
而按照基準(zhǔn)利率定價(jià)與按照LPR定價(jià)兩種方式有什么不同？主要區(qū)別有三點(diǎn):
一是兩種定價(jià)方式的“錨”不同，也就是參照值不同�；鶞�(zhǔn)利率定價(jià)方式下，貸款利率錨定人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率；LPR定價(jià)方式下，貸款利率錨定全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的相應(yīng)期限LPR。錨定值不同決定了貸款發(fā)放時(shí)點(diǎn)及重定價(jià)時(shí)點(diǎn)的定價(jià)基準(zhǔn)不同。實(shí)際貸款利率會(huì)在錨定的定價(jià)基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)來確定。
二是兩種定價(jià)基準(zhǔn)的市場(chǎng)化程度不同。基準(zhǔn)利率由人民銀行不定期調(diào)整并公布，目前最新的貸款基準(zhǔn)利率是人民銀行2015年12月公布的；LPR由全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）公布，相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場(chǎng)化程度更高，更能反映市場(chǎng)供求的變化情況。
三是兩種定價(jià)方式的浮動(dòng)方式不同�；鶞�(zhǔn)利率定價(jià)方式下，一般按比例來浮動(dòng)，比如基準(zhǔn)利率上浮10%；LPR定價(jià)方式下，按照點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng)，比如LPR加40個(gè)基點(diǎn)。
同一筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款，在2020年3~8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的影響。
此次定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換對(duì)于購房族而言有何影響？以轉(zhuǎn)換為LPR加點(diǎn)形成的浮動(dòng)利率定價(jià)方式為例：
若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。
如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)或59個(gè)基點(diǎn)（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。
若轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平等于原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平，利率水平在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
目前，最新一次LPR報(bào)價(jià)在7月20日，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。
來 源：每日經(jīng)濟(jì)新聞
編 輯：chenhong
