按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門部署，深圳銀行業(yè)正緊密推進(jìn)有關(guān)經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況的核查工作。
據(jù)了解，此次核查范圍主要是2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬元以下普惠口徑貸款，以及以個(gè)人名義申請(qǐng)的房抵經(jīng)營貸。這也是深圳監(jiān)管機(jī)構(gòu)在2020年4月經(jīng)營貸流入樓市排查后的又一次專項(xiàng)行動(dòng)。
針對(duì)此次核查，監(jiān)管部門劃定了目標(biāo)范圍，并將抵押物過戶時(shí)間與貸款申請(qǐng)時(shí)間間隔短于8個(gè)月的貸款作為核查重點(diǎn)。同時(shí)加強(qiáng)穿透式核查，由監(jiān)管部門統(tǒng)籌協(xié)助貸款銀行進(jìn)行可疑貸款的跨行資金流水排查。
“可以說是有的放矢。去年以來，加強(qiáng)小微貸款的貸前調(diào)查、貸后管理已經(jīng)是銀行的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作，但信貸資金跨行后的流向監(jiān)控還是個(gè)難點(diǎn)，這次監(jiān)管部門的聯(lián)網(wǎng)核查就解決了這個(gè)難題。同時(shí)，房抵貸的房產(chǎn)過戶時(shí)間核查范圍由6個(gè)月擴(kuò)大到8個(gè)月，納入核查范圍的貸款也更多�！币晃粐写笮腥耸空J(rèn)為。
記者對(duì)多家深圳地區(qū)銀行調(diào)查獲悉，目前已有部分銀行完成初步核查工作，結(jié)果不一。有股份行人士表示，暫時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸、消費(fèi)貸流入樓市的情況；也有銀行表示，確實(shí)存在個(gè)別信貸資金違規(guī)流入樓市的案例，但占比極低，目前已要求借款人提前結(jié)清貸款，并上報(bào)違規(guī)情況。
排查異常線索
“按照監(jiān)管要求，目前我們已經(jīng)完成初步核查工作，分行暫時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸、消費(fèi)貸資金流入樓市的違規(guī)情形。”一家股份行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
該負(fù)責(zé)人所說的“核查”，是指深圳市相關(guān)金融監(jiān)管部門日前召集各大商業(yè)銀行開會(huì)，要求銀行核查經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。
據(jù)了解，此次核查主要針對(duì)2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬元以下普惠口徑貸款，以及以個(gè)人名義申請(qǐng)的房抵經(jīng)營貸。其中，抵押物過戶時(shí)間與貸款申請(qǐng)時(shí)間間隔短于8個(gè)月的貸款被列為核查重點(diǎn)，而此前銀行發(fā)放抵押經(jīng)營貸時(shí)，對(duì)抵押物過戶時(shí)間的要求往往是不少于6個(gè)月。
“在取得房產(chǎn)證后短時(shí)間內(nèi)就辦理抵押貸款的，確實(shí)更容易存在房貸繞道經(jīng)營貸的違規(guī)情況，所以我們會(huì)對(duì)這類貸款進(jìn)行重點(diǎn)核查，檢查貸款背后的經(jīng)營真實(shí)性、資金流向等。”廣發(fā)銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
該負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)此類貸款，主要將采取兩種核查方式：一是貸后管理，重點(diǎn)核查貸款發(fā)放前、后三個(gè)月內(nèi)，借款人及其直系親屬、貸款中間人及擔(dān)保人名下是否存在新增房產(chǎn)、新增房貸；二是“回頭看”，核查借款人申請(qǐng)貸款時(shí)提交的貸款材料真實(shí)性，甚至重新上門核實(shí)。
此外，據(jù)受訪銀行業(yè)人士透露，與此前的銀行自查不同，此輪深圳監(jiān)管核查的另一亮點(diǎn)在于：針對(duì)存在異常線索，但相關(guān)貸款資金已進(jìn)入他行賬戶的情況，可上報(bào)給監(jiān)管部門，申請(qǐng)其他銀行協(xié)助調(diào)取相關(guān)賬戶資金流水，查證是否存在違規(guī)使用信貸資金的情況。
“貸款資金的跨行協(xié)查相對(duì)比較難。過往如果我們發(fā)現(xiàn)一筆貸款存在違規(guī)流入樓市的嫌疑，但信貸資金不在本行賬戶體系內(nèi)，就只能要求借款人舉證自清，配合提供他行資金流水，證明購房資金并不是我行資金挪用。但這次監(jiān)管部門的全面介入就解決了這個(gè)難題，可以穿透式地看整個(gè)資金流向。”一位股份行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為。
嚴(yán)格貸款全流程管控
這并不是深圳第一次排查信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市。早在2020年4月，深圳監(jiān)管部門就組織銀行展開一輪房抵經(jīng)營貸流入樓市的排查工作，重點(diǎn)梳理借款人自疫情發(fā)生以來新購房產(chǎn)并以新購房產(chǎn)作抵押的貸款情況，以及計(jì)劃申請(qǐng)財(cái)政貼息和預(yù)計(jì)實(shí)際貸款利率水平情況等。
此后，隨著房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策持續(xù)加強(qiáng)，深圳地區(qū)銀行陸續(xù)收緊房抵經(jīng)營貸款的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對(duì)貸款主體的資質(zhì)審查，以及貸后管理。
中國銀行深圳市分行消費(fèi)金融部副總經(jīng)理范寶銘對(duì)記者表示，去年以來多輪監(jiān)管排查、銀行自查之后，各行的貸前審查不斷優(yōu)化、規(guī)范。以該行為例，需要雙人上門核實(shí)企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營情況及貸款需求，并調(diào)查借款人的還款能力、還款意愿。
“整體來看，今年整個(gè)經(jīng)營貸的準(zhǔn)入還是從嚴(yán)一些，包括對(duì)借款人的經(jīng)營真實(shí)性、償債能力審查、經(jīng)營場(chǎng)所實(shí)地考察等等，經(jīng)營流水、經(jīng)營場(chǎng)所租賃合同及水電費(fèi)發(fā)票、業(yè)務(wù)合同及訂單這些也都在核查范圍內(nèi)�！睆V發(fā)銀行深圳分行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱。
據(jù)了解，目前銀行在經(jīng)營貸、普惠貸款等業(yè)務(wù)方面?zhèn)戎赜趯?duì)貸款需求真實(shí)性的調(diào)查。“貸后資金如果出現(xiàn)繞道，很多時(shí)候都是前期經(jīng)營真實(shí)性調(diào)查這一塊出了問題，沒有實(shí)際的經(jīng)營自然就容易存在信貸資金的違規(guī)使用，所以我們更注重前端的準(zhǔn)入，后端則按照常規(guī)性的方式來做貸后審查�！鼻笆鲐�(fù)責(zé)人表示。
“在辦理經(jīng)營貸款過程中，我行做實(shí)做細(xì)貸前調(diào)查與合理授信，從嚴(yán)審核借款人經(jīng)營實(shí)體的經(jīng)營情況，認(rèn)真評(píng)估借款人資金需求的真實(shí)性與償債能力的可靠性，不支持近一年內(nèi)新購入房產(chǎn)作為抵押物，從源頭上確保業(yè)務(wù)背景真實(shí)合規(guī)，保證信貸經(jīng)營穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展�！惫ど蹄y行深圳分行個(gè)貸管理中心副總經(jīng)理劉上海表示。
嚴(yán)格準(zhǔn)入并不意味著放松貸中、貸后管理。“我們也會(huì)在受理時(shí)就跟客戶強(qiáng)調(diào)，有明確的貸款管理要求，譬如放款后6個(gè)月內(nèi)借款人及其配偶、貸款保證人擔(dān)保人的新增房貸、房產(chǎn)情況，我們都是要做核查的，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，就會(huì)要求借款人提前結(jié)清貸款。”劉上海透露。
交通銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行也在不斷加大貸款資金流向的行內(nèi)監(jiān)測(cè)和跨行協(xié)查，提高運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段監(jiān)控資金流向的能力。
“一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等違規(guī)領(lǐng)域，將根據(jù)合同約定要求客戶立即提前歸還貸款，并有權(quán)要求客戶按約定支付貸款挪用罰息。無法按期提前歸還貸款的客戶將面臨銀行訴訟、抵押房產(chǎn)被查等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，違規(guī)客戶還將被列入行內(nèi)黑名單，影響客戶后續(xù)在銀行繼續(xù)申請(qǐng)貸款�！苯ㄐ猩钲谑蟹中邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。
堵“偏門”開“正門”
在北京銀行深圳分行個(gè)貸金融事業(yè)部總經(jīng)理馬穎威看來，無論是監(jiān)管加大核查力度，還是銀行嚴(yán)格貸前審查、貸后管理，其目的都在于：為有真實(shí)融資需求的小微客戶“開正門”的同時(shí)，堵住“偏門”， 打消個(gè)別客戶及不良中介“鉆空子”的念頭。
據(jù)了解，近年來，由于銀行發(fā)展普惠金融、支持普惠小微的力度大、優(yōu)惠多、效率高，尤其是去年以來，整體融資環(huán)境較為寬松，導(dǎo)致社會(huì)上一些不良中介虛構(gòu)經(jīng)營背景和貸款用途，套取普惠低息貸款資金流入違規(guī)領(lǐng)域。
“據(jù)我們了解，確實(shí)存在一些不良中介向借款人夸大把房貸包裝成低息經(jīng)營貸的操作可能，唆使其進(jìn)行違規(guī)操作，或者在申貸時(shí)針對(duì)銀行貸款準(zhǔn)入來做提前的、有針對(duì)性的包裝，導(dǎo)致銀行審核中存在難點(diǎn)�！币晃簧钲阢y行業(yè)人士稱。
民生銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，隨著銀行貸前、貸中、貸后全流程管理趨嚴(yán)，識(shí)別手段逐漸豐富，不良中介各類手法的操作空間已經(jīng)越來越小。
“逐利的不良中介是隱性存在的，要從制度上去精準(zhǔn)打擊并不容易，但商業(yè)銀行在加強(qiáng)規(guī)范管理，對(duì)違規(guī)行為、相關(guān)責(zé)任人的懲處力度也顯著加大，后續(xù)隨著借款人金融知識(shí)、合規(guī)意識(shí)的提升，大家肯定會(huì)慢慢遠(yuǎn)離不良中介。”上述負(fù)責(zé)人稱。
交行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，今后銀行將在不斷完善、強(qiáng)化現(xiàn)有貸款三查機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步通過大數(shù)據(jù)手段，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享協(xié)查機(jī)制，在服務(wù)更多真小微的同時(shí)，更高效堵截假小微套貸之路�！耙蚕Ｍ嚓P(guān)部門協(xié)調(diào)行動(dòng)，加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為，嚴(yán)厲打擊不良中介。”
值得注意的是，在記者采訪過程中，有個(gè)別企業(yè)擔(dān)心銀行貸款管理趨嚴(yán)及各類核查可能“傷及無辜”，導(dǎo)致部分確實(shí)存在貸款需求的小微企業(yè)被排除在外。
對(duì)此，受訪銀行業(yè)人士普遍認(rèn)為，不存在說因?yàn)楸O(jiān)管核查、銀行自查而對(duì)正常申請(qǐng)貸款的客戶造成影響。“真的假不了，假的真不了，如果是真實(shí)用于企業(yè)經(jīng)營的，銀行是支持放貸的，監(jiān)管部門和銀行的各類排查目的，也是不希望個(gè)別客戶的不良行為影響到廣大的小微企業(yè)主的正常融資需求。”一家股份行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
多位受訪銀行業(yè)人士透露，今年行內(nèi)對(duì)小微企業(yè)的支持力度不減，價(jià)格方面也會(huì)持續(xù)為小微群體提供優(yōu)惠定價(jià)。
來源：證券時(shí)報(bào)
編輯：wangdc
