“新基建”的浪潮滾滾而來，5G、物聯(lián)網、人工智能、云計算、工業(yè)互聯(lián)網等產業(yè)發(fā)展將進一步加速，迎來新的風口期，在拉動社會經濟增長中被給予厚望。
但“新基建”可以造福的行業(yè)，并不局限于有形的工業(yè)領域。與14億人生命安全息息相關的保險“新基建”，亦可通過數(shù)字科技形成無形的保障之網，將包括長尾人群在內的億萬居民覆蓋在羽翼之下。
作為互聯(lián)網行業(yè)的兩大巨頭，騰訊、阿里在“新基建”領域全力加碼。其中，在保險“新基建”方面，兩者分別打造了互聯(lián)網保險平臺——微保（Wesure）和支付寶保險（Alipay Insurance）（以下合稱WA），發(fā)揮純線上化、定制化優(yōu)勢，不僅在疫情期間保障了千萬人的生命安全，更拓寬了社會保障體系的廣度和深度，造福了數(shù)億人的生活。
01
保險“新基建”：騰訊阿里深度入局
多方政策吹風，“新基建”儼然成為2020年，乃至未來5-10年的“新藍�！�。
風口之下，“新基建”成為科技巨頭押寶的賽道，騰訊、阿里持續(xù)加碼。4月20日，阿里云宣布未來3年再投2000億，5月26日，騰訊宣布未來五年將投入5000億，用于新基建的進一步布局。5000億，約為騰訊5年的凈利潤之和。
從總投入金額來看，雙方共計7000億元的投資金額，相當于2019年GDP總金額的0.7%。
值得注意的是，作為互聯(lián)網領頭羊，騰訊和阿里不僅是新基建的踐行者，更是政策的推動者。拿騰訊來說，自2013年首次當選全國人大代表，馬化騰就圍繞以產業(yè)互聯(lián)網為核心的數(shù)字經濟交出了40多份提案，先后押中了“互聯(lián)網+”、“產業(yè)互聯(lián)網”等互聯(lián)網下半場的幾個關鍵詞，成長為國家政策的重要建言者。
具體到實踐領域，騰訊在物聯(lián)網方面推出了實時終端操作系統(tǒng)和一站式物聯(lián)網開發(fā)平臺，為用戶提供覆蓋零售、制造、物流、文旅、智慧出行、智慧城市等多場景的物聯(lián)網應用開發(fā)能力。
而騰訊、阿里等巨頭的新基建動作，不僅是為了滿足企業(yè)發(fā)展需要，更是在享受了20多年互聯(lián)網技術和國家政策紅利之后的反哺，通過輸出資本、技術和數(shù)據(jù)，賦能全行業(yè)數(shù)字化升級，拉動國民經濟穩(wěn)步發(fā)展。
除了物聯(lián)網、智慧城市等有形的產業(yè)領域，騰訊、阿里還深度布局了與14億人民群眾身體健康密切相關的保險“新基建”領域。
早在2013年，兩者參與發(fā)起了國內首家純線上模式的互聯(lián)網保險公司眾安保險，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術創(chuàng)新產品和服務，實現(xiàn)全流程線上化運營，保險行業(yè)帶來數(shù)字化變革。
除此之外，基于各自優(yōu)勢，騰訊還基于海量用戶群體的微信體系，上線了純線上的微保，阿里則推出了支付寶保險，兩者共同向數(shù)十億用戶普及保險知識、降低保障門檻，為老百姓帶來更智能、更便捷的保險服務，逐步成為社會保障體系的重要補充。
例如，在疫情期間，WA的優(yōu)勢得以凸顯。其中微保在疫情暴發(fā)后迅速反應，相繼推出“醫(yī)護保.新冠肺炎特別版”等多款新冠肺炎公益保險和多項特殊保障，為投身抗疫工作的醫(yī)護人員、志愿者、社區(qū)工作者們提供保障。在物理接觸受阻、線下展業(yè)困難下，提供全線上化服務的微保截止3月份，就完成了124例新冠肺炎相關客戶理賠和慰問金發(fā)放，賠付金額超360萬元。
相對于傳統(tǒng)保險公司動輒千萬的保費而言，這360萬并不多，但對于面對疫情手足無措的家庭來說，一筆“及時雨”式的保障和理賠，都是雪中送炭，關乎家庭的平安和幸福。
不僅如此。3月5日，微保與民政部、騰訊公益慈善基金會聯(lián)合啟動“攜手同心助戰(zhàn)疫——志愿者、社區(qū)工作者、社會工作者和湖北省養(yǎng)老機構工作者關愛保障行動”。該行動將覆蓋全國參加到抗疫工作中的志愿者、社區(qū)工作者、社會工作者以及湖北省養(yǎng)老機構的工作者，為他們提供關愛保障。
4月16日，微保響應國家《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，設立“微保公益基金”，以互聯(lián)網保險為紐帶，發(fā)揮科技優(yōu)勢，探索“保險+公益”的創(chuàng)新模式，為解決健康扶貧、精準助困等社會問題貢獻向善的力量，進一步為多層次醫(yī)療保障制度體系做出貢獻。
可以說，疫情期間WA的出色表現(xiàn)，不僅是騰訊、阿里運用數(shù)字技術造福人民的案例，也是保險“新基建”的一次成功嘗試。
02
搶占保險“新基建”C位：WA稟賦各異
保險“新基建”，重要性不亞于工業(yè)數(shù)字化，難度也有過之而無不及。
首先是廣度問題�？偫碓趦蓵鹩浾邌枙r提到，“全國有6億人口，月收入低于1000元”。低收入，意味著家庭抗風險能力低，一旦遭遇疾病、意外、災害等重大損失，極易導致因病致貧、因災返貧。
其次，深度問題。受制于人口數(shù)量，國家基本醫(yī)療保障體系只能解決保障的覆蓋面，但在重大疾病上的覆蓋還需持續(xù)投入。傳統(tǒng)商業(yè)保險則因價格高、保額低、理賠難，妨礙居民獲得進一步保障。
疫情的發(fā)生，進一步激發(fā)了居民的保險意識，激發(fā)了購保需求。麥肯錫近日調查數(shù)據(jù)顯示，4/5的中國消費者計劃在疫情后購買更多保險產品。
但即便有了購保意愿，用戶仍受困于保險知識儲備不足，對傳統(tǒng)保險業(yè)“割韭菜“式的兜售方式望而卻步，嚴重影響了商業(yè)保險的普及率。奧威咨詢數(shù)據(jù)顯示，2018年中國商業(yè)保險滲透率為4.5%，同期美國為6.3%，英國為9.5%。
而WA的模式基于大數(shù)據(jù)分析等數(shù)字技術，能夠更好地做到KYC（know your customer），直指上述痛點：
其中，微保通過自上而下的Costco“嚴選”模式，與中國最頭部的保險公司進行定制化合作，將精心打造的20余款最優(yōu)質保險產品推送到用戶面前，幫用戶解決了“大海撈針”的難題。微保還推出了針對特定場景的保險產品，以滿足潛在投保人的個性化需求。
此外，微保的保障服務還覆蓋到了騰訊話費充值、醫(yī)療支付、乘車碼等多個場景，騰訊場景月活用戶已累積4億，未來還將覆蓋ETC、騰訊健康等服務場景，最終目的是為微信用戶打造一個“有保障”的生活方式，即隨時隨地、不受物理限制地獲得全方位保障。
支付寶方面，走的是自下而上的模式：首先通過旗下的網絡互助平臺相互寶，解決低收入群體社會保障的門檻問題�；谙嗷殐|級下沉用戶的進一步保障需求，支付寶上線保險超市，推出人身、意外、旅行等各類“進階式”保險產品。
因模式不同，兩者覆蓋的用戶群體并不完全一致：
其中，微保用戶超過8000萬，疫情期間為超過1500萬人提供了新冠肺炎保障，疫情期間新增有效用戶2500萬。60%的用戶是居住在一、二城市的80、90后“打拼一族”，超過5成用戶為大學本科畢業(yè)。他們普遍作為家庭“頂梁柱”，上有老下有下，面臨物價房價的飛漲，以及疾病與其他意外風險發(fā)生概率的增長，頂不頂?shù)米。瑐�人安全關系著整個家庭的幸福，而具備優(yōu)秀風險規(guī)避能力的保險，正逐漸成為80、90后為家庭構筑“防火墻”的優(yōu)選項。
而支付寶好醫(yī)保用戶數(shù)已超過3000萬，相互寶則覆蓋了億級用戶。好醫(yī)保用戶中，80、90后占比超過六成，有57%的用戶來自三線及以下城市、農村。此外，總用戶中，有57%的人同時加入了大病互助計劃“相互寶”。
不過，盡管兩者模式、用戶群體略有不同，但W與A殊途同歸，通大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術，為用戶提供隨時隨地無接觸、定制化的保險服務，將過去傳統(tǒng)保險難以觸達的群體納入到保障范圍，初步實現(xiàn)了普惠的理念。
當然，WA目前的用戶體量與6億低收入人群相比，仍有不少差距，海量用戶仍舊缺乏定制化的保險服務。但也意味著，在任重道遠的“保險”新基建、助力構建更廣更深的國家多層次醫(yī)療保障體系過程中，WA仍有巨大施展空間。
03
WA重塑行業(yè)格局：構建保險新生態(tài)
與其他行業(yè)一樣，WA對保險“新基建”的貢獻，也不局限在滿足自身發(fā)展，更利用互聯(lián)網技術，改變保險業(yè)的運作邏輯，驅動全行業(yè)數(shù)字化升級，實現(xiàn)“多邊”共贏。
長久以來，傳統(tǒng)保險行業(yè)因高費用投入、高資本消耗備受詬病，根源在于以規(guī)模論英雄的單邊評價邏輯。加上長期居于行業(yè)金字塔頂端，機制保守，傳統(tǒng)保險業(yè)在與新技術融合創(chuàng)新方面乏善可陳，動力不足。
以WA為代表的互聯(lián)網保險行業(yè)，數(shù)字技術的升級使成本不斷優(yōu)化，產品、服務和商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，在與傳統(tǒng)保險公司合作過程中，逐步成為互聯(lián)網保險運轉的重心所在，倒逼其數(shù)字化改革，重塑了行業(yè)生態(tài)。
微保方面，作為騰訊“互聯(lián)網+金融”生態(tài)的重要一環(huán)，與騰訊的互聯(lián)網基因一脈相承，定位“連接器”，致力于搭建起連接保險公司、醫(yī)藥企業(yè)、公益機構以及投保人之間的溝通橋梁，讓曾經割裂的企業(yè)和機構通過萬物互聯(lián)的網絡連接到一起，促進物資的快速流動，推動著保險行業(yè)的快速發(fā)展。
其中，微保的“藥神保“+ ”國際二診”模式就是連接、共贏的鮮明案例。
2019年4月25日，微保聯(lián)合泰康在線、上藥集團旗下鎂信健康共同推出“藥神�！た拱┨厮幈Ｕ嫌媱潯�(以下簡稱“藥神�！�)，通過連接用戶、保險公司、供藥企業(yè)，打通藥品供應鏈。
隨后的11月28日，微保再次針對中國癌癥發(fā)病率高、誤診率高、死亡率高、患者治療負擔重的“四大痛點”，深度聯(lián)合美年大健康、泰康在線、沃迪康、鎂信健康等合作伙伴，發(fā)布了業(yè)內首個 “抗癌全流程解決方案”。這是業(yè)內第一次全面覆蓋健康與癌癥患者人群，從醫(yī)療、保障、治療、支付四個環(huán)節(jié)提供全方位的保障方案。具體內容包括抗癌早篩服務、治療和特藥的保險保障、癌癥患者的國際二診服務，以及癌癥患者特藥購買的金融支付解決方案。
在此過程中，微保充分發(fā)揮了騰訊“連接”一切的基因，搭建了“商保藥健”聯(lián)動的保險生態(tài)閉環(huán)。在整個生態(tài)閉環(huán)中，用戶既能從微保獲得健康保障的經濟補償；也能從微保連接的優(yōu)質醫(yī)療服務方中獲得診斷、治療、配藥等服務以及從健康服務方接受全周期的健康管理服務。與此同時，微保與各個合作方之間實現(xiàn)了緊密合作、互惠共贏，特別是傳統(tǒng)模式的合作方，可以借助微保的技術優(yōu)勢，推動自身數(shù)字化轉型，更好地適應新基建潮流。
04
未來：中國互聯(lián)網保險有望領先全球
今年的疫情，已經驗證了中國的互聯(lián)網經濟和數(shù)字支付的巨大作用。而通過發(fā)力保險“新基建”，騰訊、阿里旗下的WA將繼續(xù)引領全球的互聯(lián)網保險的創(chuàng)新。
安信證券研報顯示，中國網絡保險市場的滲透率從2013年的2%到2018年的5%，有望在2023年達到13%，仍有較大增長空間。在其他發(fā)達國家，美、英、日三國互聯(lián)網保險發(fā)展雖走在全球前列，但全球互聯(lián)網保險行業(yè)整體上仍處于初步階段。
反觀全球互聯(lián)網保險業(yè)，無論是中國還是上述發(fā)達國家，普遍存一些問題：傳統(tǒng)保險公司旗下的互聯(lián)網保險業(yè)務、新型保險科技公司，參與者成千上萬、五花八門，但大部分忙于同質化競爭，各自為戰(zhàn)，尚未形成規(guī)模優(yōu)勢，調動更多資源做大做強。
但金融觀察團認為，未來無論是互聯(lián)網保險還是傳統(tǒng)保險公司，發(fā)展的方向都是成為社會資源的整合平臺，除了提供保險保障外，還要連接更多社會資源，提供定制化附加服務，形成貫穿客戶一生的解決方案。
因此，對于參與者來說，就必須擺脫依靠單一保險產品惡性競爭、一家獨大的壟斷邏輯，轉向思考如何如何通過生態(tài)系統(tǒng)資源連接與組合、帶動合作伙伴一起為用戶提供更多高附加值服務。
不難看出，微保已經率先走上了資源整合的道路：運用數(shù)字技術鏈接合作伙伴，為用戶提供更多定制化服務的同時，也形成了自己的獨特打法和差異化優(yōu)勢。
而按照IT調研與咨詢服務公司Gartner技術成熟度曲線，新興技術都要經歷先揚后抑、波折迭代并最終穩(wěn)定有序的發(fā)展階段。運用到國內互聯(lián)網保險領域，就意味著更大規(guī)模的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等“新基建”技術投入，將撬動保險業(yè)技術創(chuàng)新和迭代升級，成為公司持續(xù)發(fā)展的關鍵。
WA，也將順應這一規(guī)則：未來五年乘著保險“新基建”的政策東風，在騰訊5000億、阿里2000億“新基建”投入里海闊憑躍，惠及十億用戶的同時，成長為全球互聯(lián)網保險的重要參與者。
聲明：金融觀察團登載此文出于傳遞更多信息之目的，不構成任何建議。
來 源： 金融觀察團
編 輯：liuy
