近日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告”引發(fā)爭議，有不少網(wǎng)友認(rèn)為，該政策設(shè)置的條款并不友好，變相加重了還款負(fù)擔(dān)。
8月2日，該公告已從交通銀行官網(wǎng)刪除，記者隨后咨詢該行客服人員，客服方面仍表示，11月1日起依舊按上述公告政策執(zhí)行。
提前還房貸將收1%補(bǔ)償金
據(jù)交通銀行8月1日發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》。
調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為，個(gè)人按揭類貸款（包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款）及個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)），提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。據(jù)了解，上述調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行。
調(diào)整之前，針對部分提前還款補(bǔ)償金，交通銀行每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1%。針對全部提前還款補(bǔ)償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款），收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%，這兩種情況分別為：貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內(nèi)全部提前還款；貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款。
此番公告發(fā)布后迅速引發(fā)熱議，有不少網(wǎng)友認(rèn)為交通銀行此次設(shè)置的條款并不友好，變相加重了還款負(fù)擔(dān)。8月2日，北京商報(bào)記者注意到，交通銀行已將該公告刪除。
雖然公告已刪除，但交通銀行客服人員仍表示，2022年11月1日起該行按上述公告政策執(zhí)行。
另外，也有媒體聯(lián)系北京、上海兩地的交通銀行網(wǎng)點(diǎn)，但均表示目前不執(zhí)行收取1%的違約金，也并沒有接到通知要收取。網(wǎng)點(diǎn)員工表示，對于如何收取補(bǔ)償金，主要根據(jù)合同條款，各地分支機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商，決定收取還是不收取，以及收取的話，收取多少金額。目前他們也不清楚具體哪些地區(qū)執(zhí)行收取1%的政策。
各銀行違約金收費(fèi)情況不一
是否提前還房貸是不少貸款購房者都考慮過的問題，而提前還房貸是否需要交違約金（也稱為“補(bǔ)償金”），主要看購房者在面簽時(shí)簽訂的“房屋貸款合同”，如按照合同約定提前還款應(yīng)計(jì)收違約金，借款人應(yīng)在提前還款時(shí)一并向貸款人支付，在收取金額方面，每家銀行甚至不同地區(qū)，都有不同的規(guī)定。
北京商報(bào)記者從北京地區(qū)多位銀行客戶經(jīng)理處了解到，當(dāng)前，北京地區(qū)多家銀行不收取提前還房貸違約金，有的銀行當(dāng)日預(yù)約成功次日便可辦理還款手續(xù)，有的銀行則需要審核1-2個(gè)月左右的時(shí)間。多家銀行相關(guān)人士表示，正常提前還款，不需要收取任何費(fèi)用。
不過，也有銀行會收取一定違約金，一家國有大行網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人士表示，“提前還房貸客戶需要提前1個(gè)月申請，銀行審批時(shí)間大概為1-2個(gè)月，之前的政策是貸款期限滿3年不收取違約金，現(xiàn)在改為滿1年不收取違約金，若貸款期限未滿1年則收取剩余還款金額1個(gè)月的利息作為違約金”。
在社交平臺，亦有不少其他地區(qū)的購房者表示提前還款需要收取違約金。“工商銀行貸款期限未滿3年，貸款金額40萬元，提前還款收取違約金5000元。”一位山東地區(qū)借款人表示。“我的借款銀行是農(nóng)業(yè)銀行，如果在借款期限未滿5年內(nèi)提前還款，要收取半年利息�！苯K地區(qū)一位借款人說道。
談及提前還房貸需要收取違約金一事，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼指出，銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為，這是部分銀行對提前還款行為收取違約金的邏輯基礎(chǔ)。目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金，具體需要看貸款合同約定。
其他銀行會否跟進(jìn)？
此次交通銀行調(diào)整房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是否會引發(fā)其他銀行跟進(jìn)？
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，此類做法也需要銀行謹(jǐn)慎操作。尤其是一些購房者若是還房貸的利率支出比較高，這個(gè)時(shí)候會抵觸還房貸，勢必會有一些提前還房貸的做法。銀行也需要提前預(yù)警此類事件，做好預(yù)案和應(yīng)對措施，比如說做好解釋工作或者說做好提前還房貸的排隊(duì)工作。除此之外，此類做法也要求金融部門密切關(guān)注，防范成為銀行系統(tǒng)新的金融風(fēng)險(xiǎn)和糾紛問題，要充分理解客戶的金融需求，主動改善服務(wù)，以不增加購房者負(fù)擔(dān)的角度去協(xié)調(diào)此類問題，減少各類貸款方面的糾紛和投訴。
“根據(jù)交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補(bǔ)償金的條件較為苛刻，可能出于兩個(gè)方面原因�！倍ｍ抵赋�，一是今年以來個(gè)人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取補(bǔ)償金手段遏制客戶提前還款行為；近年來由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過收取補(bǔ)償金增加中間業(yè)務(wù)收入。
董希淼表示，今年以來，受經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊，部分居民收入有所下降，投資和消費(fèi)需求不振，對未來預(yù)期不明。在這種情況下，金融管理部門多次要求銀行加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。因此，在交通銀行發(fā)布此公告后，預(yù)計(jì)其他銀行不會同步跟進(jìn)。
在采訪過程中，也有銀行相關(guān)人士表示，目前未收到相關(guān)政策調(diào)整的通知。
“提前還款”還是“更多投資”？
作為身負(fù)房貸的購房者，當(dāng)前提前還款到底值不值？多位受訪的理財(cái)人士認(rèn)為，這需根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況判定，不建議盲目跟風(fēng)提前還貸。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，判斷是否提前償還房貸最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利率。如果可以覆蓋，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分償還貸款。
“房貸是普通人為數(shù)不多能使用的成本相對低、時(shí)間足夠長的融資工具，因此并不建議購房者盲目償還貸款�！蹦彻煞葜沏y行一位理財(cái)師指出，從資產(chǎn)的配置角度來說，當(dāng)前如果進(jìn)行長期投資，收益率基本上可以“跑贏”房貸利率。
另有資深理財(cái)專家表示，提前還款是增加了未來的“確定性”，而更多投資則是在“不確定性”中博取更高的收益，因此究竟選擇“提前還款”還是“更多投資”是因人而異的事情，這取決于自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭成員情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等一系列問題。
“如果風(fēng)險(xiǎn)承受較強(qiáng)，用更多的資金來做長期投資博取高收益可能是更好的選擇�！鄙鲜隼碡�(cái)賺專家表示，但對于“上有老、下有小”的家庭來說，風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的購房者來說，在力所能及的范圍內(nèi)可以選擇提前還款，或更為適合。
不過，董希淼還認(rèn)為，有錢就提前還貸并非是完全正確的，即使投資收益低于房貸利率，仍舊應(yīng)當(dāng)保留一部分現(xiàn)金。
金融科技觀察者畢研廣亦認(rèn)為，判斷是否提前還款需要看手頭資金是否充足、是否未來3至5年之內(nèi)有穩(wěn)定收入，同時(shí)還款后不會因?yàn)榱鲃淤Y金短缺而妨礙正常生活。如果三個(gè)條件都不滿足，不建議大家提前還房貸。
來源：北京商報(bào)
編輯：wangdc
