近期,部分地區(qū)的物業(yè)抵押貸通過公司經(jīng)營貸進行“化妝”后進入房地產(chǎn)領(lǐng)域,這一情況引起監(jiān)管注意,對抵押質(zhì)押類貸款的摸底工作正在展開。
與此同時,保單質(zhì)押貸款管理辦法于近期下發(fā)了征求意見稿,其中強調(diào),要加強對資金用途的監(jiān)管。據(jù)證券時報記者了解,保單質(zhì)押貸款多為滿足投保人短期流動性需求,無杠桿,進入房地產(chǎn)領(lǐng)域的可能性不大。
管理辦法征求意見
為規(guī)范人身保 險公司保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),近日,銀保監(jiān)會向各家人身險公司、地方監(jiān)管局下發(fā)了《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》,要求4月30日前反饋意見。
保單質(zhì)押貸款,是指人身保險公司按照保險合同的約定,以投保人持有的保單現(xiàn)金價值為質(zhì),向投保人提供的一種短期資金支持。
保險公司開展的保單質(zhì)押貸款是基于保險主業(yè)的一項附屬業(yè)務(wù),是為便利投保人而對其開展的保單增值服務(wù)。
保單可以貸款的前提,是該保單具有現(xiàn)金價值,而現(xiàn)金價值來自投保人交的保費中儲蓄的部分。保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請貸款時保單現(xiàn)金價值的80%。貸款期限應(yīng)在保單有效期內(nèi),每筆保單質(zhì)押貸款期限不得超過12個月。
貸款利息方面,辦法征求意見稿要求,保險公司應(yīng)當(dāng)參照貸款市場平均利率或者參考利率水平、公司資金成本、保險資金運用水平、流動性狀況等因素,在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上,從服務(wù)消費者的角度出發(fā),確定合理的保單質(zhì)押貸款利率。
保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬能保險保單質(zhì)押貸款利率不得低于貸款辦理時的實際結(jié)算利率。
禁用于房地產(chǎn)股票投機
本次征求意見稿中明確要求,保險公司在簽訂貸款協(xié)議時,應(yīng)對貸款用途進行審核,并明確要求貸款申請人不得違反國家法律法規(guī)和政策規(guī)定將所借款項用于房地產(chǎn)和股票投機,不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資,不得用于未上市股權(quán)投資。
投保人應(yīng)按照貸款協(xié)議約定的用途使用貸款,并如實向保險公司提供使用情況信息。
部分熟悉保單貸款業(yè)務(wù)的人士表示,保單貸款的額度不高,只能拿到保單現(xiàn)金價值的80%,而且要求利息不得低于萬能險等結(jié)算利率,避免了出現(xiàn)套利的情況,投保人做保單貸款主要是用來短期資金救急。
征求意見稿下發(fā)后,相關(guān)問題也引起了部分討論。有觀點認(rèn)為,和銀行貸款不一樣,保單是投保人自己的資產(chǎn),把自己的資產(chǎn)支取一部分出來是個人權(quán)利,是否需要面對如此嚴(yán)格的資金用途的管理?也有觀點表示,保單貸款也是貸款行為,也應(yīng)接受和貸款一樣的管理。
來源:證券時報