開(kāi)欄語(yǔ)：金融是國(guó)之重器，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈。在我國(guó)，銀行信貸是企業(yè)和個(gè)人最主要的融資渠道，堪稱“主動(dòng)脈”。在日益壯大的信貸市場(chǎng)中，一方面，銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力大幅提升、更多企業(yè)和個(gè)人獲得了更好的信貸服務(wù)；另一方面，信貸資金脫實(shí)向虛仍局部存在，監(jiān)管套利等亂象也在暗中滋生，成為阻礙信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的“毒瘤”。今日起，南方日?qǐng)?bào)推出“信貸亂象調(diào)查”系列報(bào)道，敬請(qǐng)垂注。
正因房貸額度收緊、利率上漲而煩惱的黃小姐最近接到了一個(gè)讓人“心動(dòng)”的推銷電話——辦理經(jīng)營(yíng)貸款替代按揭貸款。“年化利率最低3.85%，可貸20年；條件允許還可以貸30年，3天可以放款，比房貸放款更快、利率更低。”電話里自稱是銀行客戶經(jīng)理的人極力向其推銷通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸款買房。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，因房貸額度收緊，不僅貸款中介以此向購(gòu)房者推銷經(jīng)營(yíng)貸款、信用貸款買房，部分銀行一線客戶經(jīng)理甚至主動(dòng)為客戶“支招”使用經(jīng)營(yíng)貸方式購(gòu)房。
信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管嚴(yán)打的領(lǐng)域。但南方日?qǐng)?bào)記者對(duì)廣州地區(qū)的20多家主要的商業(yè)銀行及多家貸款中介進(jìn)行暗訪后發(fā)現(xiàn)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等方式套取房貸，已經(jīng)形成了一條成熟的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，成為扶持中小微企業(yè)的抵押經(jīng)營(yíng)貸，以及提振消費(fèi)的消費(fèi)貸等信貸資金違法流向樓市的“暗門”。經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸屢禁不止地違規(guī)流向樓市背后，也暴露了部分銀行貸款審核上的諸多漏洞。
看得到的誘惑
500萬(wàn)貸款20年少交166萬(wàn)利息
“如果你擔(dān)心房貸的放款時(shí)間問(wèn)題，可以考慮做經(jīng)營(yíng)貸，最長(zhǎng)可貸20年；如果沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，可以考慮辦消費(fèi)貸，夫妻二人最高可辦理200萬(wàn)元�！�1月26日，浦發(fā)銀行廣州環(huán)市東支行客戶經(jīng)理向前來(lái)詢問(wèn)房貸業(yè)務(wù)的記者主動(dòng)“推薦”使用經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸替代額度緊張的個(gè)人按揭貸款。
這并非個(gè)案。近日，在記者暗訪的21家銀行中，多家銀行客戶經(jīng)理主動(dòng)介紹利用經(jīng)營(yíng)貸、信用貸買房的“捷徑”。如當(dāng)記者告知名下無(wú)公司可借款時(shí)，廣發(fā)銀行環(huán)市東支行客戶經(jīng)理主動(dòng)為記者“支招”，稱申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸不需本人名下有公司，“法人可以不是你，占股10%以上，直接可以以你的名義申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸”。招商銀行廣州萬(wàn)博支行客戶經(jīng)理則引導(dǎo)記者使用該行“小微經(jīng)營(yíng)貸”，無(wú)需房產(chǎn)抵押，“只需要填寫你的公司名稱就行了”。
甚至有銀行手把手向記者傳授買房的“技巧”�！翱梢韵热钯I房，之后立馬再做一筆經(jīng)營(yíng)貸。”興業(yè)銀行廣州華景新城社區(qū)支行客戶經(jīng)理主動(dòng)向記者介紹利用經(jīng)營(yíng)貸�？蛻魷�(zhǔn)備三成首付款，向墊資方借余下七成尾款后全款買房，過(guò)戶后再將房產(chǎn)抵押給銀行，通過(guò)該筆經(jīng)營(yíng)貸將錢還給墊資方�！叭绻行枰�，我們可以幫你找墊資公司�！�
此外，部分銀行客戶經(jīng)理在記者詢問(wèn)是否可以辦理信用貸、經(jīng)營(yíng)貸購(gòu)房時(shí)，給出了肯定答案。如工商銀行天豐支行客戶經(jīng)理、民生銀行天河支行客戶經(jīng)理均向記者表示，辦理信用貸可以通過(guò)第三方企業(yè)刷取提現(xiàn)后用于購(gòu)房。
除了銀行，更為積極主動(dòng)進(jìn)行推銷的是和銀行合作的各類貸款中介。“僅過(guò)去一周，我至少接過(guò)6、7個(gè)電話推介類似的貸款方式�！秉S小姐告訴記者，現(xiàn)在各家銀行房貸放款普遍要等3個(gè)月，但這些違規(guī)的貸款方式，貸款中介稱最快3天可放款。
對(duì)黃小姐來(lái)說(shuō)，誘人的除了放款速度，還有利率。黃小姐告訴記者，她現(xiàn)在要買的是二套房。目前各家銀行普遍為5.4%。若貸款500萬(wàn)，貸款20年，本息共計(jì)1010.76萬(wàn)元。而按照貸款中介說(shuō)法，經(jīng)營(yíng)貸最低利率3.85%，貸款20年，本息共計(jì)843.85萬(wàn)�！袄⑾嗖�166.91萬(wàn)�！�
“不僅僅新購(gòu)房屋，我們甚至幫助一些客戶‘置換’出年利率5％以上的房貸，省下大筆利息支出�！绷趾臀饕患屹J款中介告訴記者。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行客戶經(jīng)理和貸款中介主要推薦用于購(gòu)房的主要品種為經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸兩種�！叭绻蟹孔涌梢缘盅�，你就選經(jīng)營(yíng)貸；如果沒(méi)有，你就選信用貸�！蔽挥谥榻鲁堑囊患屹J款中介告訴記者，抵押經(jīng)營(yíng)貸最高可以做到房屋評(píng)估價(jià)值的7成。比如1000萬(wàn)的房子，最高可以通過(guò)抵押貸到700萬(wàn)的資金。
信貸中介口中的“經(jīng)營(yíng)貸”是指“企業(yè)經(jīng)營(yíng)性抵押貸款”，是銀行針對(duì)企業(yè)主的一種抵押貸款，企業(yè)主可以房屋作為抵押，獲得一筆用于經(jīng)營(yíng)的貸款。為了支持小微企業(yè)發(fā)展，近年來(lái)國(guó)家要求金融系統(tǒng)向各類企業(yè)讓利，使得面向小微企業(yè)的貸款利率一度從超過(guò)5%，下降到4.75%、4.35%，去年下半年以來(lái)更是低到3.85%。然而這本來(lái)是為了支持小微企業(yè)的政策，卻被挪用進(jìn)入樓市，且與個(gè)人按揭貸款利率之間形成套利空間，特別是近期隨著房貸利率走高，套利空間就進(jìn)一步擴(kuò)大。
除了“經(jīng)營(yíng)貸”，貸款中介口中的“信用貸”實(shí)則是各家銀行的“消費(fèi)貸”，是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的貸款�！耙匝b修的名義，我們可以幫你從3—5家銀行貸款，每家銀行貸出50萬(wàn)，獲得200萬(wàn)元貸款不成問(wèn)題�！币幻唇倚庞弥薪橄蚯皝�(lái)咨詢記者表示，相較于抵押貸，消費(fèi)貸盡管利率略高，但無(wú)需抵押，適合手上沒(méi)有房子的首套購(gòu)房者。
“我們幫你搞定”
信貸中介稱大概3個(gè)星期放款
信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市一直是監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)打的領(lǐng)域，上述操作是如何規(guī)避監(jiān)管的呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，圍繞信貸資金繞道進(jìn)入樓市，已經(jīng)形成了包括購(gòu)買注冊(cè)公司、辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照、制造流水、信貸流轉(zhuǎn)騰挪、墊資在內(nèi)的一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
以經(jīng)營(yíng)性貸款為例，在操作環(huán)節(jié)上，借款人如
果手上的房子存在按揭貸款，需還清按揭貸款后方可抵押；同時(shí)，還需要名下或者持有一家公司超過(guò)一定比例的股權(quán)。對(duì)于大多數(shù)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，這就面臨三個(gè)問(wèn)題：一是名下必須有公司，且流水符合條件；二是需要一筆資金解押被抵押的房產(chǎn)；三是要繞過(guò)層層的監(jiān)管審查，將經(jīng)營(yíng)貸款“挪”為購(gòu)房資金。
“這些我們都可以幫你搞定�！蔽挥谥榻鲁悄�5A寫字樓內(nèi)的宇勝金融客戶經(jīng)理告訴記者，該公司長(zhǎng)期與四大行及各類股份制銀行合作，信用貸手續(xù)費(fèi)1%、經(jīng)營(yíng)貸一條龍“打包價(jià)”是1.5%。經(jīng)營(yíng)貸年化利率大概在3.85%到4%之間，從操作到放款大概3個(gè)星期。
該公司一名客戶經(jīng)理介紹，他們可以根據(jù)客戶的實(shí)際需要為其設(shè)計(jì)融資方案，如他對(duì)記者給出了采取“經(jīng)營(yíng)貸＋信用貸”的組合方案。其中，以經(jīng)營(yíng)性貸款為例，他們將協(xié)助提供前期資料準(zhǔn)備、購(gòu)買營(yíng)業(yè)執(zhí)照、銀行評(píng)估抵押房產(chǎn)價(jià)值、申請(qǐng)簽訂經(jīng)營(yíng)貸合同、房管局錄入信息后放款�！叭绻行枰�，我們還可以協(xié)助提高房屋評(píng)估價(jià)。”
對(duì)于購(gòu)房者名下無(wú)公司的問(wèn)題，該中介提到，只需要3000元即可購(gòu)買一個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，“把錢貸出來(lái)以后，營(yíng)業(yè)執(zhí)照可以直接注銷。不會(huì)被查到的，查的時(shí)候公司早就注銷了�！�
面對(duì)記者對(duì)于挪用經(jīng)營(yíng)貸買房合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)疑，宇勝金融的客戶經(jīng)理顯得胸有成竹：“我們辦了那么多業(yè)務(wù)，從來(lái)沒(méi)有失敗的，也沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)的。因?yàn)槲覀冇修k法。”他打開(kāi)微信向記者展示近期以來(lái)各種成功放款的案例。據(jù)其表述，為了繞開(kāi)監(jiān)管對(duì)資金流向的審查，他們協(xié)助將經(jīng)營(yíng)貸款打入第三方賬戶�！氨热纾覀儙湍銣�(zhǔn)備一個(gè)購(gòu)貨合同，放款后銀行直接把錢打到對(duì)方財(cái)務(wù)，或者你提供的親友賬戶，隨后提現(xiàn)出來(lái)即可。”他再三向記者打包票保證“沒(méi)問(wèn)題”如果客戶需要更早拿到資金，該公司也可提供墊資服務(wù)但“打包服務(wù)費(fèi)就要2個(gè)點(diǎn)了。“
調(diào)查中，廣州林和西路一家貸款中介為了打消記者顧慮，更稱有“預(yù)案”：“我們可以幫忙規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如A銀行發(fā)現(xiàn)了抽貸，我們會(huì)找B銀行把錢貸出來(lái)還給A銀行。一切都在服務(wù)范圍內(nèi)�！�
被忽略的風(fēng)險(xiǎn)
監(jiān)管嚴(yán)查下金融機(jī)構(gòu)可抽貸
然而對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，看似誘人的違規(guī)資金入市，卻藏著不少風(fēng)險(xiǎn)。廣東至高律師事務(wù)所主任吳興印說(shuō)，一旦金融機(jī)構(gòu)排查發(fā)現(xiàn)，將會(huì)提前收回經(jīng)營(yíng)貸款，消費(fèi)者面臨資金鏈告急，而購(gòu)房者若無(wú)法提前還款將會(huì)面臨被訴訟、執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)。
吳興印介紹，與此同時(shí)，消費(fèi)者將會(huì)因?yàn)槠湓旒傩袨槎唤鹑跈C(jī)構(gòu)列入黑名單，并作為失信行為信息報(bào)送給公用信息服務(wù)平臺(tái)，此類處理措施將會(huì)嚴(yán)格登記消費(fèi)者的失信記錄。消費(fèi)者的信用記錄將會(huì)出現(xiàn)“污點(diǎn)”，后續(xù)該消費(fèi)者如果想繼續(xù)通過(guò)信貸方式融資，將會(huì)存在障礙，難以得到審批。
此外，吳興印指出，一旦消費(fèi)者通過(guò)中介公司以造假的方式獲取經(jīng)營(yíng)貸款，最終無(wú)法清償、造成金融機(jī)構(gòu)重大損失，情節(jié)嚴(yán)重的，消費(fèi)者和中介公司還可能存在被依法追究騙取貸款的相關(guān)刑事法律責(zé)任。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼認(rèn)為，過(guò)多的信貸資金通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸等方式變相流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，違背“房住不炒”的基本原則，也會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的信貸資金過(guò)多依賴房地產(chǎn)。而被挪用的經(jīng)營(yíng)貸、信用貸在此背景下將可能會(huì)被收縮。真正有信貸需求的小微企業(yè)的資金融通將難以得到滿足，影響小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。
光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華接受采訪時(shí)說(shuō)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)房地產(chǎn)資產(chǎn)依賴過(guò)重，資產(chǎn)負(fù)債失衡，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下跌，銀行流動(dòng)性面臨風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)容易出現(xiàn)潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
為何頂風(fēng)作案？
主要在于存在較大的套利空間
為何監(jiān)管三令五申、罰單不斷，違規(guī)資金流入房地產(chǎn)仍屢禁不止，一些金融機(jī)構(gòu)與信貸中介仍頂風(fēng)作案？
在銀行業(yè)內(nèi)人士來(lái)看，消費(fèi)貸、抵押經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市難以禁止，主要在于存在較大的套利空間。某國(guó)有大行從事多年小企業(yè)貸款的信貸員洪池（化名）對(duì)南方日?qǐng)?bào)記者表示，首先，經(jīng)營(yíng)貸利率足夠便宜。其次，某些銀行的貸款期限極長(zhǎng)，甚至長(zhǎng)達(dá)20年。在這樣的條件下，經(jīng)營(yíng)貸甚至比按揭貸款有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。
與此同時(shí)，經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸流向樓市屢禁不止，也暴露了部分銀行貸款管理存在漏洞，給部分中介和銀行工作人員可乘之機(jī)�！坝行┿y行不看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、不看流水等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，只要有執(zhí)照、有房屋，不管是否按政策經(jīng)營(yíng)，只要申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸就批�！焙槌卣f(shuō)。
針對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，明知客戶貸款的真實(shí)用途為購(gòu)房或炒股，還提供協(xié)助辦理經(jīng)營(yíng)貸款甚至主動(dòng)介紹辦理方法。吳興印認(rèn)為，此類行為已是嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，根據(jù)銀監(jiān)局的規(guī)定，該具體的從業(yè)人員將會(huì)受到處罰，其所在金融機(jī)構(gòu)同樣會(huì)被處罰。“從業(yè)人員主動(dòng)或協(xié)助辦理此類貸款，情節(jié)嚴(yán)重，數(shù)額巨大，給金融機(jī)構(gòu)造成重大損失等的，該從業(yè)人員還可能構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，可能依法需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事法律責(zé)任�！�
來(lái) 源： 南方日?qǐng)?bào)
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